为什么澳洲联储主席Lowe要你紧盯信用卡

RBA Governor Lowe credit card interest rates reserve bank
RBA Governor Dr Philip Lowe said he is frustrated that credit cards with 20% interest rates still exist at a time interest rates are the lowest they’ve ever been.

如果说有一件事秘密地把几乎所有经济学家联系在一起,那就是“吝啬鬼”效应。

在他们看来,人们在花自己的血汗钱时总是理性的,从不浪费钱。

但在现实世界中,这种情况并不总是发生,这对他们的经济变化如何在经济中发挥作用的模型造成了严重破坏。

目前一个很好的例子就是信用卡。

澳洲联储银行行长Philip Lowe博士最近就澳大利亚人为什么在利率处于历史最低水平的时候仍继续使用两位数利率的信用卡并支付利息给出了证据,表明了节俭效应。

收费超过20%的信用卡本不应该存在——但它们确实存在

Lowe博士在众议院经济委员会听证会上说:“我很沮丧,澳大利亚市场上仍有利率在20%左右的信用卡。”

“人们一直给我写信说,‘这太丢脸了,怎么可能发生这种事’,我不得不说,我对他们的反应并不好,除了澳大利亚市场上利率要低得多的信用卡。”

“有些可能是高个位数。就像我对有抵押贷款债务的人说的,要货比三家,因为市场上有好的产品可以给人们提供更好的交易。”

真正可悲的是,昂贵的信用卡让人们花了很多钱,而他们本可以用其他更合理的方式来购买产品和服务。

人们再次在信用卡上积累利息账单

令人惊讶的是,那些昂贵的信用卡现在得到了更多的锻炼和利息——即使是在一个高储蓄和官方利率从来没有低过的时期。

近年来,澳大利亚人似乎终于对信用卡的使用有所醒悟,但最新数据显示,情况出现了不同寻常的逆转。

去年12月信用卡利息余额增加2.05亿澳元,11月为增加1.920亿澳元。

在这两次月度增长之前,澳大利亚信用卡利息余额上一次出现增长是在2019年6月,之前的一次是在2018年6月。

越来越少的人在花更多的钱

更令人担忧的是,这些数据还显示信用卡账户总数持续下降,12月份信用卡账户总数下降了34,961个。

这意味着,偿还高利率信用卡的速度非常缓慢的“非常糟糕”的债务负担,正落在少数持续持有高信用卡余额的持卡人身上。

值得记住的是,这些上涨与“先买后付”(buy now, pay later)计划的爆炸式增长同时出现,这一计划已取代了许多千禧一代购物者的信用卡。

加息可能标志着超级提款计划的结束

帮助许多人偿还个人债务的超级提款计划的结束,可能也是信用卡余额开始上升的一个原因。

借记卡的使用一直非常强劲,澳大利亚央行的数据显示,12月份借记卡消费比11月份增长了11%,而与去年同期相比,借记卡消费增长了18%,达到62.7亿澳元。

当然,处理昂贵的信用卡债务的理性方法是避免它,要么用借记卡消费,要么在每个月底全额付清信用卡余额。

或者你也可以遵循Lowe博士一贯理性的建议:“如果你有一张利率很高的信用卡,而你又不喜欢它,那就去找另一张。”

抵押贷款转换热潮表明,消费者可以是理性的

有一些希望Lowe博士的请求可能会得到一个好的接待,因为他一直认为,消费者应该货比三家最好的房屋贷款交易和融资如果需要释放额外的支出能力,否则会浪费在不必要的利息给银行。

Lowe博士说,他发起的“转变”运动是与澳大利亚统计局的数据合作进行的,数据显示,自疫情爆发以来,有237632人重新申请了抵押贷款——一种四处购物的心态,这种心态可能会扩大到适用于信用卡。

Lowe博士说:“我一直在给那些有抵押贷款的人提建议,而且这确实起作用了,因为我们看到澳大利亚人支付的平均抵押贷款利率在过去6个月下降了很多。”

“如果我们作为澳大利亚人集体转向更好的产品,那么银行将不得不撤掉不好的产品。”

惯性可能会很昂贵

当然,这里的问题是惯性——一旦人们习惯了以某种特定的方式做事或使用某种特定的信贷产品,他们往往会停留在自己的方式,并继续使用它。

所以,现在是时候倾听理性的声音了,重新审视你的信用卡使用情况、利率和住房贷款以及每周获得一些额外的钱来消费。

吝啬鬼经济学家和他们糟糕的经济模型会感谢你的!

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