冠状病毒危机带来了大量的财富

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在澳大利亚,冠状病毒造成的损害速度让每个人都难以跟上。

随着澳大利亚几乎可以肯定地进入深度衰退,整个行业都出现了大规模的停工,导致数千人失业,许多人对未来几个月如何支付房租和维持食品供应产生了真切的担忧。

这场危机更加难以预测,因为没有人知道它会持续多久,健康和财富的乌云何时开始消散。

在接受一些帮助时需要格外小心

然而,在许多提供收入支持和新的政府支付的良好声明中,有一些非常真实的财富陷阱,如果有其他选择,人们应该避免落入其中。

至少他们需要在提交任何更改之前计算总成本。

其中一个潜在的陷阱是,大多数大银行和金融机构提出,对企业或住房贷款实行还款“假期”,以帮助人们克服企业倒闭带来的收入不足。

另一种替代方法是自动将抵押贷款偿还额降至最低,而不是让它们处于利率较高时最有可能适用的较高利率。

另一个非常激进的做法是,在两个财政年度内从退休金中提取至多2万美元,在危机时刻获得一些急需的现金。

我并不是说这些提议都是出于错误的动机,或者对某些人没有太大帮助。

事实上,银行股遭受重挫的原因之一是,这类出价增加了银行遭受更多坏账的风险。

然而,这两份要约都应该带有一个显著的星号,上面写着:接受这份要约可能会在长期内显著损害你的财富。

还款假期可能会带来长期的麻烦

关于还款“假期”,有一件事需要理解,那就是这些不是那种无忧无虑的、坐在沙滩上的假期。

相反,他们更多的是“我们非常喜欢你作为一个支付利息的客户,所以我们想要把我们的关系延长许多年”类型的报价。

如果你接受了还款假,一定要算算接受还款假从长期来看会让你付出多少代价,并将其与其他选择进行比较,比如利用现有的短期信贷额度、削减成本或其他方式来填补资金缺口。

不要错误地认为还款“假期”是银行为帮助你走出困境而提供的某种善意的礼物。

利息计算不休假

有一件事是没有“休假”的,那就是利率计算,它会随着假期中未付的款项继续累加,然后在重新开始还款时,作为贷款的一笔总金额加起来。

因此,贷款最终会比假期开始时更大,这意味着还款需要高于假期开始前的水平,或者贷款期限需要延长。

这两种选择都不是特别令人满意,但延长贷款期限的成本可能会显著增加,所以确保你把它们都算出来,以确保这种“假期”像听起来那样令人放松。

较低的还款带来了一个大问题

自动减少偿还同样是一个潜在的财富的陷阱,特别是在许多澳大利亚人已经成功地保持更高的偿还多年来由于利率的下降,有效地节省了大量的兴趣和“提前”贷款,这是一个奇妙的地位等恶劣的外部冲击时的冠状病毒。

在这种情况下,短期内恢复到一个更低的月还款额可能看起来很好,但它会让你在未来许多年里偿还贷款,而不是保持还款。

许多贷款的人在使用网上众多的复利计算器计算出额外的成本时都很惊讶。

在这种情况下,复利真的对你不利,保持当前较高的还款通常会在贷款期间节省大量的时间和金钱。

贷款时,另一个选择是有效的“未来”是使用这些额外偿还你已经作为一个缓冲区来暂时降低贷款偿还之前恢复在未来更高的还款利率,确保业务和个人再一次的“未来”计划偿还贷款。

提前领取养老金可能是一个昂贵的选择

另一项意义重大的提议是为澳大利亚人提供机会,让他们在本财年和下一财年提前从养老金账户中获得2万美元。

首先要说的是,现在正是从退休金中提取资金的错误时机。

我们都痛苦地意识到,自今年2月以来,澳大利亚和国际股市已大幅下挫,在这个时候从超级账户中提款,将在最糟糕的时候导致亏损。

在错误的时间出售股票代价高昂

由于过去几周股市的极度下跌,许多退休金账户将减少20%、30%甚至更多。

随着时间的推移,这些损失有望恢复,如果工人是年轻的,而且离退休还有很多年,如果他们坚持工作,把钱留在退休金里,他们可能会得到现在取款金额的五到十倍。

在这种情况下,与贷款不同的是,复利对他们有利,可以预期多年后将放大和倍增收益。

退休金之所以能如此有效地保障退休收入,是因为只有在非常特殊的情况下,人们才能享受到退休金。

有人可能会说,冠状病毒大流行是一种例外情况,但个人还是应该非常仔细地计算数字,而不是仅仅从表面上接受在熊市撤回退休金是个好主意。

同样,值得探索所有的替代方案,包括提供的政府收入支持支付,而不是简单地跳上退休提款。

这一切并不是说重组贷款或撤回养老金永远都是一个坏主意——只是要提醒大家,在非常时期,自动抓住每一条抛向你的生命线并不总是一个好主意。

就像所有重大决定一样,你需要拿出一张纸和一支笔,认真计算成本,这样你才能做出对你的长期财富危害最小的决定。

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