养老金收入的解决方案终于出现了

QSuper superannuation income pension retirement
许多老年人担心收入耗尽,在去世时,他们的退休金大部分都没有花完。

有些革命是一夜之间发生的,有些则需要更长的时间。

购买一个可以持续一生的养老金收入流需要很长时间。

确实有很多产品都在尝试这样做。

年金已经存在很长一段时间了,但由于即使是中等收入也需要大量的资金,而且一旦你投入使用,它的设计就相当死板,所以它并没有成为一个利基产品。

目前的超低利率并没有为年金提供支持,反而进一步提高了“购买”收入所需的金额。

大多数退休人员都求助于基于账户的养老金

许多人只是简单地让他们的养老金在基于账户的养老金模式中运行,提取最低金额,这有利于将你的储蓄用于投资,但也强化了一种靠收入生活而不是撤资的态度——澳大利亚联邦政府最近的退休收入审查认为这是一个真正的大问题。

由于没有人能猜出他们能活多久,许多老年人害怕花光所有的钱,最后死的时候会把剩余的钱留给他们的受益人。

财政部呼吁推出新的退休产品

早在2016年,美国联邦财政部就曾请求该行业拿出解决这个问题的办法,但这场革命姗姗而至。

这可能不是每个人的答案,但QSuper的Lifetime Pension产品至少提供了一些创新,有望刺激更多的活动和选择在养老金行业。

顾名思义,QSuper产品终身支付两周收入,旨在确保退休人员或他们的房地产收回你的初始投资,不管你活多久。

不管你什么时候死,都会把钱还给你

如果你活得很长,你会得到所有你投资的回报,可能还会以养老金的形式得到更多。

如果你在购买养老金后英年早逝,你投入的“未用”资金将返还给你的遗产。

你可以在60岁到80岁之间的任何时候购买终身养老金,对于单身人士来说,每10万澳元投资的年收入从6164澳元到10834澳元不等。

可以理解的是,如果你选择为你的配偶的生活保险,这个比率会下降一些,因为如果你们中的一个人去世了,它会维持养老金。

它是如何工作的?

那么,Lifetime Pension是如何运作的,它是如何设法支付比年金或以年龄为基础的账户养老金更多的支付呢?

答案是,投资的资金被集中起来,投资于一个传统的平衡增长选择,减去管理费和赔付死亡抚恤金的保险成本。

这意味着,长期回报应该高于那些投资于固定利率风格的投资,并且有可能每两周增加支付的金额。

那么,有什么内幕呢?

所有的金融产品都有一些缺点,最主要的是可以从购买终身养老金的金额中提取整笔款项的灵活性被取消了。

一旦你承诺了终身养老金,一旦冷却期结束就再也不会回来了。

这使得你支付养老金的金额非常重要,取决于灵活性和所需的收入。

收入会有变化——有涨有跌

另一个问题是,养老金的数额可能会随着投资业绩的变化而变化。

与终身支付固定或指数化收入的传统年金不同,这种产品支付的是可变收入。

每年,前一年的收入都会根据投资池的表现与5%的基准净回报率进行调整。

简单来说,如果池子收益超过5%,养老金将在未来一年上涨,但如果低于5%,养老金将被削减。

这就增加了一点不可预测性,尽管这是你可能要付出的代价,才能获得回报和更高的收入这是通过与市场联系更紧密的方式获得的,与年金相比。

随着时间的推移,你会预计收入会逐渐上升,与均衡投资组合的表现保持一致,这将有助于跟上生活成本的上升。

重要的是要考虑,如果股票市场出现几年的低迷,养老金下降,可能会发生什么情况,这就使一些剩余的超级资产或在不景气时期可以动用的储蓄成为一个重要的考虑因素。

终生退休金的一个优点是,并非您的所有钱都将计入政府的收入和资产测试,这意味着它可以用于增加有资格获得部分退休金的人的退休收入。

对于那些无法获得年龄退休金的人来说,这可能尤其有用,因为他们超出资产测试限制的幅度很小-使他们有资格获得至少一部分年龄的退休金。

美好的开始

尽管在QSuper的终身退休金方面有一些注意事项,但这是开发新的退休收入产品的绝妙开始,它将为目前退休人员的相当少的选择提供有意义的补充。

QSuper在其网站上也提供有关该产品的出色信息,其中包括一些计算器,这些计算器可以使用不同比例的超级天平来快速说明现实生活中的示例。

希望QSuper的安静革命将是该领域创新的开始而不是结束,我们可以期待来自各种退休金经理的一系列新的Lifetime Pension产品,这些产品将有助于解决长寿风险并提高退休人员的生活水平。

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