给我看看钱——更高的工资相比更高的退休金

Show me the money superannuation cash salary
Grattan Institute researchers have found Australians already use a variety of strategies other than super to fund retirement.

如果你可以选择现在把钱放进口袋,还是把钱存到退休金里,你会选择哪一种?

这是一个活生生的问题,联邦政府放了很多风筝,暗示这可能是他们将如何处理立法提高超级担保的问题的答案。

这是一个有趣的提议,因为它削弱了许多人对任何撤销提议的攻击,该提议规定每年增加0.5%的工资,以使超级保障从目前的9.5%提高到2025年的12%。

如果人们可以自由选择这笔钱是放在工资袋里还是放在养老金账户里,那么批评这种个人选择就难多了。

这也符合在冠状病毒病期间允许最多从超级账户提取2万澳元的非常受欢迎的计划,因为它允许个人对自己的退休资金做出选择。

近300万人提取了总共360亿澳元的紧急款项,这表明很多人宁愿现在就拿钱,也不愿为未来的退休储蓄。

对于许多人来说,提取现金显然是一个糟糕的短期和长期财务想法,但这对削弱该计划的受欢迎程度没有多大作用。

所以,如果有选择,这两个选择的好处和坏处是什么?

现在就拿钱

从你的工资中拿钱的第一个也是最明显的好处是,它提高了你目前的生活水平。使用退休金最大的缺点之一——也是一个很大的优点——是钱被锁起来直到退休。

这使得取款变得非常困难,从而最大化了退休后的回报,但也降低了财务灵活性,因为这一主要的储蓄来源被锁起来了。

另一个好处是,家庭可以使用各种资源来为他们的退休提供资金。例如,一个家庭可能计划出售或反向抵押他们的房子来为退休提供资金,使用一个较小的超级账户作为这一策略的补充,可能还有养老金。

股票、现金存款或投资房产等其他储蓄也可以用来为退休提供资金,并在退休前保持灵活性。有额外的带回家的工资允许这样的非超级储蓄策略是更好的资金。

Grattan研究所的研究表明,除了退休金,许多澳大利亚人已经在使用多种策略来为他们的退休生活筹集资金。

有几项研究发现,与不借助基金经理进行个人投资相比,养老金的投资成本和保险成本都很高。

这些成本——尤其是在投资回报很差的超级基金中——有能力大幅降低长期回报。

把它放到退休金里

对许多工人来说,强制性的养老金储蓄是他们建立养老保险的最好机会,让他们在退休后过上舒适的生活。

虽然许多人存钱的初衷是好的,但即使是最周密的计划也可能因环境而落空。

紧急的汽车修理、医疗费用或各种生活事件都有可能导致大量储蓄。退休金内部的强迫和除非在极端情况下不能提款意味着它是一个强大的退休储蓄计划。

超级市场有明显的税收优势,尤其是对高收入人群。

15%的税从额外缴款中扣除,同样的税率适用于收入,但退休后和60岁以上,从额外缴款中获得的私人养老金收入是免税的。

这意味着,在退休金中节省下来的每一澳元都可以翻很多倍,然后再用掉,这使得退休金成为一个为退休储蓄的高税收有效工具。这种效应是成倍的,因为初始存入养老金的金额更高,因为提取的税比大多数个人税率要低得多。

据估计,在退休金的钱至少价值超过12.5%的税收,但高达27%,取决于个人税率。

其中一个原因是通过减少领取养老金的人数来减轻年龄养老金的压力。

尽管关于超级减税的成本是否会被节省下来的养老金收回的争论很多,但毫无疑问,由于即将退休的婴儿潮一代人口激增,老年养老金的成本势必会激增。

这些上涨会实现吗?

所以,现在你明白了吧,政府提议的“超级加薪”计划的主要优点和缺点就在这里了。

当然,我们还没有看到该提议的任何细节,但许多人担心的是,计划中的超级上涨是否会在工资增长非常低的时候消失。

随着“超级提款”计划的流行,似乎很多澳大利亚人都被“一只鸟在手”的现金方式所吸引,而不是“三只鸟在丛林中”的养老方式。

这可能导致退休后的资金不足,但如果人们为自己做出了选择,个人责任很可能会超过退休金制度内在的强迫。

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