养老金提早发放可以用来支付抵押贷款吗?

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两项应对新冠肺炎危机的措施可能很快就会以相当戏剧性的方式发生冲突,银行可能会要求借款人考虑撤销退休金以支付抵押贷款。

尽管房地产中介、私立学校和其他一些人试图“说服”人们使用他们的退休金计算机来支付账单的愚蠢尝试,招致了更多的嘲笑和官方警告,而不是实际的现金,但银行的请求可能要成功得多。

银行监管机构,澳大利亚审慎监管局(APRA)已经透露,一些澳大利亚银行计划要求他们的客户考虑提前提取退休金,这样他们就可以开始偿还被冻结的贷款,尽管他们需要非常谨慎地这么做。

银行可以问这个问题

这当然是一个值得探索的选择,因为每10个澳大利亚抵押贷款中就有一个被冻结,并作为疫情的困难策略停止偿还,但这些贷款现在需要开始解冻,无论如何。

在1,600亿澳元(9%)的抵押贷款仍处于搁置状态,银行正努力联系客户开始偿还贷款的情况下,关于动用退休金账户1万美元是否可以作为偿还策略的一部分,可能会出现一些尴尬的讨论。

ASIC银行部门的执行董事Therese McCarthy-Hockey在给贷款机构的一封信中写道:“ASIC指出,一些计划将借款人获得退休金作为一种可能被考虑的选择,如果借款人无法恢复还款的话。”

在这方面,银行需要非常小心,不要提供未经许可或不恰当的投资建议,但毫无疑问,如果有一种相对不痛苦(但可能不可取)的方式来为客户提供栖身之所,一些客户就不需要太多鼓励。

在给银行的建议中,APRA警告说,银行“应该有适当的控制措施,以确保如果他们向借款人告知他们有能力获得退休金,他们不会提供未经许可的金融产品建议。”

这可以通过强烈建议借款人寻求专业建议来实现。

APRA担心贷款解冻

作为银行监管机构,APRA显然非常关心冻结贷款的解冻能否成功,银行也是如此,但这是一个需要非常小心的问题。

无法再次开始还款的客户要么将问题推迟到明年1月,要么对贷款进行重组,可能只收取利息,加入困难准备金,要么甚至拖欠贷款,要么按照与银行达成的协议出售贷款。

ATO将对未经授权的提前发布采取行动

在早期发布计划下领取退休金的另一个问题是,澳大利亚税务局已经开始打击那些不符合访问标准领取退休金的人。

虽然ATO一直在管理该计划,但申请人不需要出示经济困难的证据,就可以获得付款——上个财政年度可获得高达1万澳元的付款,2020-21年还将获得1万澳元。

ATO有能力数据匹配申请人的收入检查如果他们满足要求条件访问他们的退休金,并说它将对那些利用早期退休金发放方案。

然而,它也表示,它不打算在真正的错误或误解的情况下适用处罚。

目前还没有罚款

虽然目前还没有罚款,但有意做出虚假或误导性声明进入该计划的申请人可能会被罚款,取款也被视为应纳税收入,必须为此纳税。

“超级基金”成员必须在12月31日后被裁掉、独资商户营业时数或营业额下降20%,或已符合资格获得福利援助,例如求职者、青年津贴或子女抚恤金,才可参加“经济困难计划”。

对于那些仍然无法重新开始支付房屋贷款的银行客户来说,这是极有可能的情况,这就是为什么取款选项可能会成为谈话的一部分。

对享受过退休金的调查显示,许多人在没有完全满足提前释放的关键条件之一的情况下就这么做了。

ARC人口老龄化研究卓越中心的一项研究发现,当被问及为何超级早上班时,4.9%的CBUS超级基金成员自我报告称,他们“有工作——工作时间相同或增加”。

APRA的数字显示,到目前为止,约有300万退休金成员已根据提早发放计划提取了340亿澳元。

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