银行将从金融惯性中获得巨额回报

Commonwealth Bank direct debit mortgage repayments minimum amount

如果有一件事几乎肯定会让你花很多钱,那就是财务惯性。

每次我们只是简单地滚动保单、能源供应商、互联网供应商,并保持与银行和养老保险公司的现有安排,我们都要为这种惰性付出代价。

我们都知道,如果我们愿意花时间和精力去寻找的话,可能会有更便宜的交易,但昂贵的财务惯性通常是赢家。

目前,澳大利亚最大的银行——Commonwealth (ASX: CBA)正在进行一项大规模的实验,该实验承诺,除非客户无视惯性并做出决定,否则他们将损失大笔的房贷资金。

在发给748,000名支付超过最低还款额的合格可变本金和利息抵押贷款客户的电子邮件中,Commonwealth宣布将自动将直接借项抵押贷款还款额调整至最低还款额。

Commonwealth还处理了约7万份将住房贷款还款推迟至多6个月的请求。

其想法是在冠状病毒导致失业率上升、许多家庭陷入财务压力之际,为客户释放现金,让他们有更多现金。

想法不错,但代价可能很高

这是一个可爱的观点,但它也可能是一个非常昂贵的观点,因为自动减少每月高达400澳元的房屋贷款还款的影响,大大增加了贷款的期限和支付的利息总额。

在某些情况下,贷款可以延长10年或更长时间。

考虑到利率已经下降了很长一段时间,房屋贷款的还款率通常保持在以前的水平,大多数房屋贷款客户的还款率远远高于最低要求。

通过自动将还款减少到最低限度,银行实际上是在将贷款期限延长到原来的水平——通过增加还款,消除了先前提前还款的优势。

最低还款额会抵消多年的辛勤工作

它通过支付额外的还款,在原来的水平上减少贷款期限,这可能是多年来的艰苦努力。

从银行的角度来看,他们通过在当前的房屋贷款账簿上增加多年的额外利息偿还,有效地扩大了他们的客户基础,而没有任何实际的收购成本。

由于金融惯性——客户将贷款留在新的较低的还款水平上——贷款账簿将保持更长时间的完整,利息将继续增加,否则贷款将会消失。

Canstar的分析发现,虽然从5月1日起只支付最低还款额可能会使借款人每月的现金流增加200澳元,但这样的改变也可能会使总利息支出增加约4.05万澳元,并使贷款期限延长近五年。

这一计算是基于自住借款人在2019年初获得的40万美元30年期住房贷款的当前平均可变利率,还款到目前为止保持不变。

客户可自由设定自己的还款水平

从Commonwealth的角度来看,它只是在帮助他们的客户度过困难时期。

然而,加上6个月的房屋贷款假期,这可能是一些客户的正确答案,但不太可能是每个人的正确答案。

Commonwealth的答案是,在5月6日之后,所有本金和利息住房贷款的最低还款额都被引入之后,客户可以自由设定自己的还款水平。

他们可以通过Commonwealth的NetBank应用程序在网上实现这一功能。

有趣的问题是,有多少客户会真的这么做,又有多少客户会简单地让财务惯性来接管。

另一个有趣的问题是,其它银行是否会效仿Commonwealth的举措——它们迄今尚未这样做。

如果财政惯性为Commonwealth带来好处——它很有可能这样做——那么看到其它机构对贷款实行自动最低还款额就不足为奇了。

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